รวมเว็บไซต์หมวด?อุตสาหกรรม โรงงาน ของไทย

หน่วยงานด้านอุตสาหกรรมลงชื่อเพื่อแนะนำ แจ้งลบเว๊บไซด์ อุตสาหกรรม ได้ฟรี..!!

รีไฟแนนซ์บ้าน, home refinance, interest rates low, refinance lowest rates

Home Refinance รีไฟแนนซ์บ้าน ช่วงไหนถึงจะเหมาะ?

จังหวะเวลาที่เหมาะที่สุดในการทำ Home Refinance หรือ รีไฟแนนซ์บ้านคงหนีไม่พ้นช่วงที่ดอกเบี้ยกำลังอยู่ช่วงขาขึ้น หรือกำลังจะลอยตัว เพราะนอกจากคุณจะมีภาระจากดอกเบี้ยจ่ายเพิ่มขึ้นแล้ว ยังต้องเสี่ยงกับอัตราดอกเบี้ยผันผวนในอนาคต จนกระทบกับความสามารถใช้การชำระหนี้ของคุณได้ ฉะนั้นจังหวะที่ดีที่สุดคือการมองหาธนาคารอื่น ที่ออกโปรโมชั่นใหม่ ๆ เพื่อดึงดูดลูกค้ารีไฟแนนซ์โดยเฉพาะ ถึงตอนนี้คนที่กำลังผ่อนบ้านก็ต้องเริ่มสอดส่ายสายตามองหาธนาคารใหม่กันได้แล้ว

อย่างไรก็ตาม เนื่องจากการรีไฟแนนซ์เป็นกิจกรรมที่ต้องการเวลา ต้องมีการเตรียมตัวเหมือนกับการยื่นกู้ใหม่ ต้องเตรียมเอกสารใหม่ รวมไปถึงต้องประเมินราคาหลักประกันใหม่ด้วย และแต่ละครั้งจะมีค่าใช้จ่ายเกิดขึ้น ดังนั้น แม้ดอกเบี้ยธนาคารใหม่จะถูกกว่าธนาคารเดิม แต่เมื่อคำนวณค่าใช้จ่ายเบ็ดเสร็จแล้ว คำนวณดู อัตราการผ่อนกับธนาคารใหม่ก็แล้ว คุณแทบไม่ได้ประหยัดหรือเกิดประโยชน์อะไรขึ้นมาเลย แบบนี้ก็ไม่รู้จะรีไฟแนนซ์ไปเพื่อประโยชน์อะไร

แต่สำหรับผู้ที่ยืนยันจะย้ายธนาคารไปที่อื่นที่แน่ ๆ แล้ว หากคุณสามารถหาธนาคารที่ให้ดอกเบี้ยต่ำกว่าเดิม รวมทั้งมีเงื่อนไขใหม่ๆ ที่น่าสนใจ เช่น ฟรีค่าธรรมเนียมในการไถ่ถอน หรือค่าธรรมเนียมการจัดการ (ซึ่งนับเป็นค่าใช้จ่ายหลัก) ก็เป็นเรื่องที่น่าสนใจไม่น้อยทีเดียว

รีไฟแนนซ์คืออะไร

รีไฟแนนซ์ คือ การกู้เงินก้อนใหม่เพื่อไปใช้คืนเงินกู้ก้อนเก่า โดยที่ผู้กู้จะได้รับข้อเสนอในการกู้ที่ดีกว่า เช่น ดอกเบี้ยที่ถูกกว่า งวดผ่อนต่อเดือนที่น้อยลง หรือ ระยะเวลาผ่อนที่ยาวนานมากขึ้นเมื่อเทียบกับสัญญากู้เดิม ตัวอย่างเช่น นาย ก. กู้ซื้อบ้านกับธนาคาร A ด้วยอัตราดอกเบี้ย 11.5% ผ่อนค่างวดเดือนละ 22,000 บาท 25 ปี นาย ก.ผ่อนมา 5ปี เมื่อดอกเบี้ยปัจจุบันลดลงเหลือ 5.5% นาย ก.ก็ตัดสินใจทำรีไฟแนนซ์ เพื่อขออัตราดอกเบี้ยใหม่ ที่จะทำให้ประหยัดค่างวด ดอกเบี้ย และระยะเวลาผ่อนลงจากเดิม การตัดสินใจที่จะทำรีไฟแนนซ์นั้น ก่อนอื่นคุณควรศึกษาข้อมูลให้ดีก่อนครับ ได้แก่

- ส่วนต่างจากดอกเบี้ยที่ลดลง ซึ่งมีผลต่อค่างวดใหม่เปรียบเทียบกับค่างวดเดิม

- ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ ว่าจะคุ้มหรือไม่

เพื่อนๆ ท่านใด้ต้องการทราบข้อมูลเพิ่มเติมเข้าไปดูได้ที่ ?:?www.homedd.com นะครับ

การ Refinance คือ การที่เราต้องการเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยในการผ่อนชำระให้ต่ำลง เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยการผ่อนของสัญญากู้เดิมปรับเป็น MLR-…% แล้ว ซึ่งไม่ได้แบบคงที่ ทำให้มีความเสี่ยงที่จะต้องเสียเงินเป็นค่าดอกเบี้ยเพิ่มเมื่ออัตราดอกเบี้ยกำลังเป็นขาขึ้น

โดยธนาคารส่วนใหญ่จะมีกฎ ไม่ให้เราปิดบัญชีการกู้ใน 3 ปีแรกของสัญญากู้อยู่แล้ว (เพราะช่วง 3 ปีแรก ธนาคารจะได้เงินจากดอกเบี้ยเป็นจำนวนที่มากที่สุด) หากปิดบัญชีก่อนจะต้องเสียค่าปรับ 2-3% ของยอดเงินกู้ที่ทำไว้แต่แรก เช่น ทำการกู้ที่ 4 ล้าน แล้วต้องการปิดบัญชีในปีที่ 2 ก็จะต้องเอายอด 4 ล้าน คูณ 2-3% (มิใช่เอายอดเงินต้นที่เหลือในปีที่ 2 มาคูณ 2-3% นะครับ) ทำให้คุณต้องมีต้นทุนที่สูงมากในค่าปรับนี้ เมื่อเปรียบเทียบกับการประหยัดดอกเบี้ยในสัญญากู้ใหม่ที่ต้องการ?Refinance ไป ฉะนั้นคุณสามารถทำเรื่อง Refinance ได้ตั้งแต่สิ้นงวดผ่อนที่ 36 เป็นต้นไปครับ

ดังนั้นผมไม่แนะนำให้ทำการ Refinance ในช่วงเวลาดังกล่าวครับ ยกเว้นว่าคุณต้องการขายบ้าน และปิดบัญชี แต่นั่นก็หมายถึง คุณต้องขายขาดทุนแน่ๆ

คราวนี้ข้อมูลอะไรบ้างที่ต้องเตรียม

1. ตรวจเช็คว่าถึงระยะเวลาที่ควร Refinance หรือยัง (ตามที่กล่าวมาข้างต้น)

2. ยอดเงินต้นคงเหลือ ณ วันที่ต้องการปิดบัญชี เพื่อเอาไว้สำหรับเป็นยอดขอกู้ในสัญญา Refinance แนะนำให้ปัดเศษของยอดเงินต้นคงเหลือขึ้นนะครับ เพราะดอกเบี้ยจะวิ่งเป็นรายวันอยู่แล้ว หากขอข้อมูลปิดบัญชีคนละวัน ก็จะทำให้ตัวเลขยอดเงินต้นคงเหลือต่างกันแล้วนะครับอนึ่ง หากยอดเงินต้นคงเหลืออยู่น้อย อาจจะไม่คุ้มเลยที่จะ Refinance ด้วยครับ ยกเว้นคุณต้องการกู้เพิ่มเพื่อปรับปรุงบ้านด้วย ก็ให้ทำเรื่องของกู้สูงกว่ายอดเงินต้นคงเหลือ ตามงบประมาณที่คุณต้องการใช้ในการปรับปรุงบ้าน (แต่ตรงนี้ต้องลองถามเจ้าหน้าที่ธนาคารด้วยว่ายอมให้ทำแบบนี้หรือไม่ นโยบายแต่ละธนาคารไม่เหมือนกันครับ)

3. ค่าธรรมเนียมในการปิดบัญชี

4. อัตราดอกเบี้ยของการ Refinance ทั้งธนาคารเดิม (กรณีต้องการ Refinance กับธนาคารเดิม) และของธนาคารอื่นๆ (ควรหาหลายธนาคาร) เพื่อเปรียบเทียบว่าธนาคารไหนให้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกที่สุด โดยการเอาข้อมูลดอกเบี้ยแต่ละธนาคารไปเข้าสูตรคำนวณใน Excel ที่เคยเขียนไว้ก่อนหน้านี้

5. ค่าธรรมเนียมการโอน + จดจำนองใหม่ + ค่าธรรามเนียมต่างๆ ของการทำเรื่อง Refinance เช่น ค่าประเมิน + ค่าธรรมเนียมการกู้ เป็นต้น อันนี้ต้องให้เจ้าหน้าที่อธิบายให้ครบนะครับ มิฉะนั้นอาจทำให้คุณคำนวณต้นทุนในการประหยัดดอกเบี้ยผิดพลาดได้

6. ค่าธรรมเนียมที่กรมที่ดิน อีกเล็กน้อย

หมายเหตุ ธนาคารที่ต้องการไป Refinance อาจจำเป็นต้องทำเรื่องประเมิน Credit ของคุณใหม่ (เพราะเปลี่ยนธนาคารในการกู้) ทำให้คุณต้องเตรียมเอกสารเหมือนกับการกู้ใหม่ๆ

เมื่อทำการเปรียบเทียบข้อมูลต้นทุนดอกเบี้ยเดิม (สัญญาเงินกู้เดิม) กับ ต้นทุนดอกเบี้ย Refinance ใหม่ (หลายๆ ธนาคาร) + ค่าธรรมเนียมต่างๆ คุณจะพบความประหยัด หรือ ความไม่คุ้มในการ Refinance ครับ ขึ้นอยู่กับว่าดอกเบี้ย ณ ตอนนั้นเป็นเท่าใดหากพบว่าเกิดความประหยัดเป็นหลักครึ่งแสน ก็สมควรที่จะ Refinance ครับ แต่ถ้าต่ำกว่าครึ่งแสนอาจจะต้องพิจารณาดูว่าสถานะการอัตราดอกเบี้ยในอนาคตจะเพิ่มขึ้นอีกหรือไม่ หากคิดว่าเพิ่มขึ้นแน่ๆ ควรจะ Refinance ครับ แต่ถ้ายังไม่แน่ว่าจะขึ้นหรือลง ก็อาจจะรอจนกว่าได้ข้อมูลนี้จนแน่ใจ (แต่ต้องก่อนที่ดอกเบี้ยปรับขึ้นนะครับ) เพราะหากดอกเบี้ยปรับลงแทน การ Refinance อาจจะไม่คุ้มครับ ข้อมูลเรื่องนี้ต้องตรวจสอบให้ดีครับ ไม่มีใครสามารถล่วงรู้อนาคตได้ครับ

ข้อเสนอแนะเพิ่มเติมสำหรับท่านที่จะรีไฟแนนซ์

ข้อมูลทุกอย่างคุณควรหาด้วยตนเอง และติดต่อกับเจ้าหน้าที่ที่เกี่ยวข้องโดยตรง อย่าไปเอาข้อมูลจากบุคคลอื่นๆ มาพิจารณา เพราะอาจจะมี Factor ที่ต่างกัน เช่น?Credit ต่างกัน / มูลค่าสินทรัพย์ (บ้าน) ต่างกัน เป็นต้น ทำให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่างกัน “ตนเป็นที่พึ่งแห่งตนครับ” เรื่องเงิน เรื่องทองไม่เข้าใครออกใคร เพราะคนอื่นไม่ได้มีส่วนได้ ส่วนเสีย กับการกระทำตรงนี้ครับ คุณต่างหากที่เป็นผู้เกี่ยวข้องโดยตรง เพราะเป็นผู้ที่มีชื่ออยู่ในสัญญากู้ ต้องปกป้องผลประโยชน์ของตนเองครับหากคุณละเลย คุณเองก็จะเป็นผู้เสียประโยชน์เอง ไม่มีผู้ใดมาคอยเตือนคุณ ว่าต้อง Refinance เมื่อไหร่ คุณต้องจัดการ และเตรียมการเองครับ